שיטת ניקוד האשראי בארה"ב
מעוניינים לרכוש דירה או נכס להשקעה בארה"ב, אך זקוקים להלוואה? מסתבר שעליכם להכיר היטב את שיטת ניקוד האשראי בארה"ב טרם דריסת הרגל בתחום.
רכישת בתים להשקעה בארה"ב נעשית יותר ויותר פופולרית בקרב משקיעים זרים, ואפשר להבין למה. הריבית האפסית על השקעות בבנקים בישראל, הסיכונים הגבוהים הטמונים בהשקעות בשוק ההון ומחירי הנדל"ן הגבוהים בארץ המקשים על משקיעים לרכוש דירות. כל אלה הם חלק מהסיבות שגורמות לישראלים להשקיע את כספם דווקא מעבר לים, ובארה"ב בפרט. שם הם יוכלו למצוא בית חם לכספם ולהרוויח תשואות גבוהות שיכולות להגיע ל- 6-15 אחוזים ואף יותר. אך דקה לפני שמתחילים, כדאי להכיר את שיטת ניקוד האשראי בארה"ב.
רקע כללי על שיטת הניקוד
דירוג אשראי בארה"ב קיים כבר עשרות שנים ונקרא בשמו האמריקאי – "קרדיט סקור". תחום הדירוג נשלט על ידי שלוש חברות פרטיות המתחרות זו בזו, כאשר כולן עושות שימוש בדירוג אחיד המכונה FICO. החברות הן מוכרות מאוד בארה"ב ונקראות - Equifax, Experian ו- TransUnion. תפקידן המרכזי הוא לאסוף נתוני אשראי על אדם המעוניין ליטול הלוואה ולהעניק לו ציון המראה את דירוג האשראי שלו. הציון הגורלי נקבע על פי תוצר של אלגוריתם המשקלל נתונים פיננסים שונים על האדם המעוניין ליטול הלוואה. כיום כ- 90% מכלל הלווים בארה"ב זקוקים לציון שכזה, ולכן אם ברצונכם לרכוש נכס בארה"ב וליטול הלוואה, יהיה עליכם לקבל "ציון" אשראי על ידי אחת משלושת החברות שצוינו.
ממה מורכב תיק אשראי?
תיק האשראי של אדם המעוניין ליטול הלוואה מורכב מפרמטרים שונים אותם מפיק האלגוריתם בשם FICO, כאשר הדירוג הנמוך ביותר הוא 300 נקודות הנחשב לגרוע, והגבוהה ביותר הוא 850 נקודות הנחשב לניקוד הטוב ביותר. הדירוג נקבע על פי נתונים ומספרים על מצב חשבונות האשראי של הלווה בכל הזמנים, מהיסטוריית תשלומים, מתשלומים שהגיעו באיחור, חובות שלא שולמו, מצב הלוואות ודירוג אשראי. באופן כללי קיימים 5 גורמים המשפיעים על הדירוג:
1. היסטוריית תשלומים של הלווה
גורם זה מתייחס לאינפורמציה שלילית שיכולה להיות איחור או אי עמידה בתשלומים לגופים שונים, עיקולים שקיבל הלווה במהלך חייו, פשיטות רגל וכו'. נציין כי פרמטר זה הוא משמעותי מאוד ומהווה כ- 35% מהדירוג בכללי, כאשר תשלום בזמן יכול להשפיע לטובה על הניקוד, וכמובן אי עמידה בתשלומים ועיקולים יוכלו להשפיע לרעה.
2. ניצול מסגרות אשראי
ככל שהלווה מנצל יותר אשראי ביחס למסגרת שלו כך הוא נפגע דירוג האשראי שלו. לדוגמה, במידה והלווה קיבל מסגרת אשראי בבנק של 50,000 ובפועל ינצל 70,000, כך דירוג האשראי שלו, קרי הניקוד יפגע. פרמטר זה אף הוא משמעותי בניקוד ומהווה כ- 30% ממנו.
3. וותק תיק האשראי
לווה המתנהל בצורה נכונה מול האשראי מספר רב של שנים, יזכה לדירוג אשראי טוב יותר ביחס ללווה שרק קיבל זה עתה הלוואה. כלומר, אדם שלקח הלוואה לפני מספר רב של שנים והחזיר חודש בחודשו את ההלוואה ללא כל בעיה, יזכה לדירוג גבוה. פרמטר זה מהווה דירוג נמוך יחסית של כ- 15% ממנו.
4. פיזור סוגי האשראי
לווה המנהל כמה סוגי אשראי והלוואות בצורה נבונה יזכה לדירוג אשראי גבוהה יותר. ההלוואות יכולות להיות שונות כגון תשלום משכנתא, הלוואה שלקח למימון רכב או הלוואות כלליות, כרטיסי אשראי וכו'. פרמטר זה משפיע על כ- 10% מהדירוג.
5. חיפוש אשראי בתדירות גבוהה
לווה המחפש בתדירות גבוהה אשראי, ייפגע בדירוג האשראי שלו. פרמטר זה רלוונטי לאדם הנוטל הלוואות רבות בטווחי זמן קצרים יחסית. פרמטר זה מהווה דירוג של 10% מהניקוד.
מה הם הנתונים שמרכיבים את תיק אשראי?
- שם חברת האשראי
- מספר החשבון
- סוג החשבון (כרטיס אשראי, הלוואה, משכנתא, הלוואת רכב, Store Card וכו')
- תאריך פתיחת החשבון
- תאריך כניסת החשבון לתיק (מאיזה תאריך יש דיווח בתיק על החשבון)
- סיכום סטטוס החשבון (Open Never Late או Closed או Delinquent)
- תנאי ההלוואה ומשך ההלוואה (למשל 60 חודשים, תשלום חודשי
- מינימום תשלום חודשי
- תקרת האשראי או סכום ההלוואה
- סכום תשלום אחרון
- High Balance - הסכום הכי גבוה שהייתם חייבים בחשבון במשך כל תקופת קיומו
- Current Balance - הסכום שאתם חייבים בחשבון כעת
- Balance and Payment History - סכומי החוב והתשלומים החודשיים ב-24 החודשים האחרונים
- רשימת החברות או המוסדות שביקשו העתק מתיק האשראי שלכם בחודשים האחרונים
לסיכום, כלל פרמטרים אלה הם הגורמים העיקריים המשפיעים על דירוג האשראי. את הדירוג שלושת החברות הללו מעבירות לבנקים או לגופים המבקשים לדעת את דירוג האשראי של נוטל ההלוואה טרם לקיחתה, אך חברות אלה אינן מוכרות את הדו"ח לצרכנים. אולם ניתן לרכוש את הדו"ח מחברת חיצונית העונה לשם – myFico בעלות של 20 דולר. נציין כי דירוג זה שימושי מאוד גם עבור בעלי נכסים, משום שהוא משמש אותם לבדיקת דירוג האשראי של שוכרים פוטנציאלים איכותיים לטווח הארוך.
